Privatinsolvenz anmelden: Diese Schritte kommen auf Sie zu
Herausgeber und fachlich verantwortlich: LKM GmbH Rechtsanwälte & Steuerberater
Wie läuft eine Privatinsolvenz eigentlich ab? Was müssen Sie tun, um Privatinsolvenz anzumelden? Wie lange dauert das Verfahren und welche Kosten kommen auf Sie zu?
Die gute Nachricht: Eine Privatinsolvenz dauert heute in der Regel nur noch drei Jahre. Allerdings beginnt diese Frist nicht sofort mit dem ersten Beratungsgespräch.
Wir erklären Ihnen Schritt für Schritt, wie eine Privatinsolvenz abläuft, welche Unterlagen Sie benötigen und was Sie auf dem Weg zur Schuldenfreiheit beachten müssen.
Wie läuft eine Privatinsolvenz ab?
Eine Privatinsolvenz, auch Verbraucherinsolvenz genannt, gibt überschuldeten Menschen die Möglichkeit, sich unter bestimmten Voraussetzungen von ihren Schulden zu befreien.
Das Verfahren besteht aus mehreren Schritten. Bevor das eigentliche Insolvenzverfahren beginnt, müssen zunächst Ihre finanziellen Verhältnisse geprüft und eine Einigung mit Ihren Gläubigern versucht werden.
Der Ablauf sieht grundsätzlich so aus:
1. Beratung: Gemeinsam einen Überblick über Ihre Schulden schaffen
Der erste Schritt ist ein Beratungsgespräch bei einer Schuldnerberatungsstelle oder einem Rechtsanwalt.
Dabei wird zunächst geklärt, wie hoch Ihre Schulden sind, wem Sie Geld schulden und welche Einnahmen und Ausgaben Sie haben.
Anschließend prüfen wir gemeinsam mit Ihnen, ob eine Privatinsolvenz der richtige Weg ist oder ob es möglicherweise eine andere Lösung gibt.
Sie müssen Ihre finanzielle Situation vor dem ersten Gespräch noch nicht vollständig aufgearbeitet haben. Wir helfen Ihnen dabei, sich einen Überblick zu verschaffen und die nächsten Schritte zu planen.
2. Unterlagen zusammenstellen: Welche Dokumente werden benötigt?
Damit eine Privatinsolvenz vorbereitet werden kann, müssen Ihre Schulden und Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse möglichst vollständig erfasst werden.
Dafür werden insbesondere folgende Unterlagen benötigt:
- Gläubiger: Eine Liste aller Personen, Banken und Unternehmen, denen Sie Geld schulden.
- Schulden: Mahnungen, Inkassoschreiben, Rechnungen und Vollstreckungsbescheide.
- Einkommen: Gehaltsabrechnungen, Rentenbescheide oder Bescheide über Sozialleistungen.
- Konten und Ausgaben: Kontoauszüge sowie Nachweise über Miete und regelmäßige Kosten.
- Vermögen: Angaben zu Fahrzeugen, Immobilien, Versicherungen und vorhandenem Vermögen.
- Persönliche Angaben: Informationen zu Ihrem Familienstand und möglichen Unterhaltspflichten.
Keine Sorge, wenn Ihnen einzelne Unterlagen fehlen. Häufig können Forderungsaufstellungen auch nachträglich bei den jeweiligen Gläubigern angefordert werden.
Wichtig ist vor allem, dass am Ende sämtliche Gläubiger und Schulden vollständig erfasst sind.
3. Außergerichtlicher Einigungsversuch: Können die Schulden ohne Insolvenz geregelt werden?
Bevor Sie Privatinsolvenz anmelden können, muss grundsätzlich versucht werden, mit Ihren Gläubigern eine außergerichtliche Einigung zu erzielen. Dazu wird ein sogenannter Schuldenbereinigungsplan erstellt.
Dieser kann beispielsweise vorsehen, dass Sie:
- Ihre Schulden in monatlichen Raten zurückzahlen
- einen einmaligen Betrag anbieten oder
- sich mit Ihren Gläubigern auf die Zahlung eines Teils der Schulden einigen.
Stimmen die Gläubiger einer solchen Lösung zu, kann eine Privatinsolvenz möglicherweise vermieden werden.
Was passiert, wenn die Gläubiger nicht zustimmen?
Scheitert der Einigungsversuch, ist das kein Grund zur Sorge. Das Scheitern ist vielmehr eine gesetzlich vorgesehene Voraussetzung für den nächsten Schritt.
Eine geeignete Person oder Stelle, beispielsweise ein Rechtsanwalt, stellt Ihnen eine Bescheinigung darüber aus, dass eine außergerichtliche Einigung erfolglos versucht wurde.
Diese Bescheinigung wird für den anschließenden Insolvenzantrag benötigt.
4. Privatinsolvenz beim Gericht anmelden
Wenn eine außergerichtliche Einigung nicht möglich ist, kann der Antrag auf Privatinsolvenz beim zuständigen Insolvenzgericht gestellt werden.
Zusammen mit dem Antrag werden die erforderlichen Unterlagen und in der Regel auch ein Antrag auf Restschuldbefreiung eingereicht.
Die Restschuldbefreiung ist das eigentliche Ziel der Privatinsolvenz. Sie ermöglicht es Ihnen, nach Abschluss des Verfahrens von den meisten verbleibenden Schulden befreit zu werden.
Das Gericht prüft die Unterlagen und die gesetzlichen Voraussetzungen. Gegebenenfalls wird zunächst noch eine gerichtliche Einigung mit den Gläubigern versucht.
Anschließend kann das Insolvenzverfahren eröffnet werden.
Wichtig: Erst mit der gerichtlichen Eröffnung beginnt grundsätzlich die dreijährige Frist bis zur Restschuldbefreiung. Die vorherige Beratung und Vorbereitung zählen noch nicht dazu.
5. Die drei Jahre: Was passiert während der Privatinsolvenz?
Nach der Eröffnung des Insolvenzverfahrens beginnt die gesetzliche Abtretungsfrist von grundsätzlich drei Jahren.
Wurde Ihnen auf Grundlage eines nach dem 30. September 2020 gestellten früheren Antrags bereits Restschuldbefreiung erteilt, beträgt die Abtretungsfrist in einem erneuten Verfahren grundsätzlich fünf Jahre.
In dieser Zeit müssen Sie bestimmte Regeln einhalten. Gleichzeitig soll Ihnen weiterhin genügend Geld bleiben, um Ihren notwendigen Lebensunterhalt zu bestreiten.
Wenn Sie arbeiten und Ihr Einkommen über der gesetzlichen Pfändungsfreigrenze liegt, wird ein Teil davon zur Begleichung Ihrer Schulden verwendet.
Sie müssen also nicht Ihr gesamtes Einkommen abgeben.
Während der Privatinsolvenz müssen Sie insbesondere:
- einer angemessenen Arbeit nachgehen oder sich bei Arbeitslosigkeit um eine Beschäftigung bemühen
- Änderungen Ihrer Anschrift oder Arbeitsstelle mitteilen
- die erforderlichen Angaben zu Einkommen und Vermögen machen
- bestimmte zusätzliche Vermögenswerte nach den gesetzlichen Vorgaben herausgeben
- und vermeiden, neue unangemessene Schulden aufzunehmen.
Wer diese Pflichten einhält, schafft eine wichtige Voraussetzung für die spätere Restschuldbefreiung.
6. Restschuldbefreiung
Nach Ablauf der dreijährigen Frist entscheidet das Insolvenzgericht über die Restschuldbefreiung.
Wird diese erteilt, sind Sie grundsätzlich von den noch offenen Schulden befreit, die von der Restschuldbefreiung erfasst werden.
Das gilt auch dann, wenn Sie während der Privatinsolvenz nicht sämtliche Schulden vollständig zurückzahlen konnten.
Allerdings gibt es Ausnahmen. Bestimmte Schulden bleiben auch nach einer Privatinsolvenz bestehen, beispielsweise:
- Geldstrafen
- Schulden aus vorsätzlich begangenen unerlaubten Handlungen
- bestimmte vorsätzlich nicht gezahlte Unterhaltsschulden
- bestimmte Steuerschulden im Zusammenhang mit einer rechtskräftigen Verurteilung wegen einer Steuerstraftat
Ob solche Ausnahmen bei Ihnen eine Rolle spielen, sollte möglichst schon vor dem Insolvenzantrag geprüft werden.
Wie lange dauert eine Privatinsolvenz wirklich?
Viele Menschen haben gehört, dass eine Privatinsolvenz nur noch drei Jahre dauert. Das ist grundsätzlich richtig, allerdings gibt es einen wichtigen Unterschied:
Die drei Jahre beginnen erst mit der Eröffnung des Insolvenzverfahrens durch das Gericht.
Vorher müssen Ihre Unterlagen zusammengestellt, Ihre Gläubiger erfasst und der außergerichtliche Einigungsversuch durchgeführt werden.
Auch die Bearbeitung des Antrags durch das Insolvenzgericht benötigt Zeit.
Wie lange die Vorbereitung insgesamt dauert, hängt insbesondere davon ab, wie viele Gläubiger vorhanden sind, ob die Unterlagen vollständig sind und wie schnell die einzelnen Schritte durchgeführt werden können.
Deshalb ist es sinnvoll, sich möglichst frühzeitig beraten zu lassen.
Was kostet eine Privatinsolvenz?
Bei einer Privatinsolvenz entstehen grundsätzlich Kosten. Dazu gehören insbesondere die Gerichtskosten und die Vergütung des Insolvenzverwalters beziehungsweise Treuhänders.
Hinzu können Kosten für die anwaltliche Beratung und die Vorbereitung des Insolvenzverfahrens kommen.
Wie hoch die Kosten insgesamt ausfallen, hängt vom Einzelfall ab.
Kann ich Privatinsolvenz anmelden, wenn ich kein Geld habe?
Ja. Eine Privatinsolvenz ist unter den gesetzlichen Voraussetzungen auch dann möglich, wenn Sie die Verfahrenskosten nicht sofort bezahlen können.
Hierfür kann beim Insolvenzgericht eine sogenannte Verfahrenskostenstundung beantragt werden.
Das bedeutet, dass Sie die gerichtlichen Verfahrenskosten zunächst nicht selbst aufbringen müssen.
Eine Stundung ist allerdings kein endgültiger Erlass der Kosten. Nach der Restschuldbefreiung kann geprüft werden, ob Sie diese später zurückzahlen können.
Brauche ich einen Anwalt, um Privatinsolvenz anzumelden?
Sie sind nicht verpflichtet, einen Rechtsanwalt zu beauftragen. Sie können sich auch an eine geeignete Schuldnerberatungsstelle wenden.
Die Unterstützung durch eine Rechtsanwaltskanzlei kann jedoch verschiedene Vorteile bieten.
Wir helfen Ihnen nicht nur bei der Erfassung Ihrer Schulden, sondern prüfen auch rechtliche Fragen, übernehmen die Kommunikation mit Ihren Gläubigern, führen den außergerichtlichen Einigungsversuch durch und bereiten Ihren Insolvenzantrag vor.
Ein weiterer Vorteil ist die zeitliche Flexibilität. Während bei Schuldnerberatungsstellen teilweise längere Wartezeiten entstehen können, können wir häufig kurzfristigere und flexiblere Beratungstermine anbieten.
Fazit: Mit der richtigen Vorbereitung den Weg aus den Schulden finden
Eine Privatinsolvenz ist für viele überschuldete Menschen eine echte Chance auf einen finanziellen Neuanfang.
Auch wenn der Ablauf zunächst kompliziert erscheint, lässt sich das Verfahren in überschaubare Schritte aufteilen. Entscheidend sind eine sorgfältige Vorbereitung, vollständige Unterlagen und die Einhaltung der gesetzlichen Pflichten.
Nach grundsätzlich drei Jahren ab Eröffnung des Insolvenzverfahrens besteht die Möglichkeit, durch die Restschuldbefreiung einen großen Teil der finanziellen Belastungen endgültig hinter sich zu lassen.
Sie möchten Privatinsolvenz anmelden? Wir helfen Ihnen.
Sie müssen Ihre Schuldenprobleme nicht allein lösen.
Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen Ihre finanzielle Situation, erklären Ihnen verständlich Ihre Möglichkeiten und begleiten Sie Schritt für Schritt auf dem Weg zur Privatinsolvenz.
Dabei legen wir Wert auf eine persönliche Beratung, klare Abläufe und eine möglichst zügige Bearbeitung Ihres Anliegens.
Vereinbaren Sie jetzt einen Beratungstermin mit unserer Kanzlei. Gemeinsam klären wir, wie Sie den Weg in eine schuldenfreie Zukunft beginnen können.
Fachlicher Ansprechpartner: LKM GmbH Rechtsanwälte & Steuerberater
